보험 리모델링으로 월 지출 줄이기 성공기

1. 보험료가 줄줄 새던 시절, 저도 그랬습니다

솔직히 말씀드릴게요.
몇 달 전만 해도 저는 ‘보험료 = 고정비니까 어쩔 수 없는 돈’이라고 생각했었습니다.
월급날만 되면 자동이체로 나가는 보험료가 거의 40만 원에 육박했거든요.
그런데 말입니다.
지출 내역을 뜯어보니까 이건 고정비가 아니라 고정된 ‘누수’더라고요.

가만히 있자니 아깝고, 손대자니 복잡해 보여서 미뤘던 보험.
근데 어느 날, 친구가 이 한 마디를 던졌습니다.

“야 너 보험 리모델링 안 하냐? 난 그거 하고 월 15만 원 줄였어.”

진심으로 충격 받았습니다.
그리고 그날 밤부터 ‘보험 리모델링’이라는 낯선 단어를 제대로 파기 시작했습니다.

2. 보험 리모델링, 도대체 뭐길래?

간단히 말하면 이렇습니다.

가입한 보험을 전문가와 함께 분석하고,
불필요하거나 중복된 보장은 없애고
꼭 필요한 항목은 남기거나 추가해서
내 상황에 맞게 재설계하는 것입니다.

한마디로 보험 정리 정돈입니다.
정리 한 번 잘 하면 보험료 줄이고, 보장은 오히려 더 탄탄해질 수 있습니다.
들어보면 당연한 얘기인데,
막상 실천하는 사람은 의외로 많지 않아요.
저도 그랬고요.

3. 제가 리모델링 전에 들고 있던 보험은 이랬습니다

20대 때 부모님이 들어준 종신보험 (사실상 저축성)
결혼 후 설계사에게 권유받아 가입한 실손보험 + CI보험
아이 태어나고 덜컥 가입한 태아보험 (갱신형 + 만기 짧음)
연금보험인 줄 알고 들었는데 알고 보니 변액보험
자동차보험은 매년 자동 갱신으로 방치 중

이걸 다 합치면요?
월 39만 4천 원.
정말 아무 생각 없이 나가고 있었습니다.
보장도 겹치고, 필요 없는 특약도 수두룩했습니다.

4. 보험 리모델링 진행 과정

① 보장 분석 – 전문가의 눈은 달랐습니다

무료 상담을 신청해서 제 보험증권을 다 제출했습니다.
그리고 한 2시간 정도 상담을 받았는데,
그때 처음으로 알았습니다.

종신보험에 가입했는데 사망보험금은 2,000만 원뿐
실손은 좋지만, 중복보장이 많아 실효성이 떨어짐
CI보험은 특정 중증 질병만 해당돼서 쓰기 어려움
태아보험은 만기 짧고 갱신형이라 계속 오를 가능성 높음
변액보험은 수익률도 낮고 사업비가 너무 큼

전문가가 이걸 하나씩 다 체크해주니까
그동안 내가 뭘 왜 가입했는지 몰랐다는 사실 자체가 더 무섭더라고요.

② 보장 정리 – 줄일 건 과감하게 줄이기

가장 먼저 종신보험은 해지하고, 정기보험으로 전환했습니다.
비슷한 사망 보장금 기준으로 월 4만 원 정도가 줄었고요.
CI보험도 해지하고, 진단금 위주의 보장성 암보험으로 갈아탔습니다.
태아보험도 갱신형에서 비갱신형으로 변경했더니, 장기적으로 더 유리하더라고요.
변액보험은 손해를 감수하고 해지, 대신 IRP로 돌렸습니다.
자동차보험은 특약을 몇 개 정리하니 2만 원 이상 줄었고요.

③ 보장 추가 – 꼭 필요한 건 챙기기

줄인다고만 좋은 건 아닙니다.
저는 부족했던 부분을 확인하고 수술비, 입원비 특약,
소아병력 위험 보장 항목 등을 새롭게 추가했어요.
결과적으로 보장은 더 늘었는데,
총 보험료는 무려 월 15만 원이 줄었습니다.

5. 리모델링 후에 느낀 변화

① 매달 보험료 15만 원 절감

1년이면 180만 원입니다.
5년이면 900만 원이죠.
그동안 쓸 데 없는 특약에 빠져 살았다는 걸 몸으로 느꼈습니다.

② 보장은 훨씬 더 실용적

‘이 특약은 뭔지 모른다’
‘이건 내가 받을 수 있는 건가?’
이런 불확실성이 전혀 없습니다.
내가 무슨 상황에서 어떤 보장을 받을 수 있는지 명확하게 알고 있습니다.

③ 마음이 가벼워졌습니다

‘보험료 나가는 날’이 스트레스였거든요.
지금은 그 돈으로 아이 학원비 일부 돌리고,
남는 건 적금 통장에 넣습니다.
쓸 데 없이 새던 돈을, 목적 있게 흘러가게 만든 거죠.

6. 보험 리모델링, 이렇게 하시면 됩니다

① 증권 모으기

본인 명의 보험증권을 다 꺼내보세요.
앱에서 다운로드 가능하거나 고객센터에 요청하면 금방 받을 수 있습니다.

② 전문가 상담 받기

보험사나 설계사가 아니라,
중립적인 보험 분석 전문 상담사에게 받는 걸 추천드립니다.
무료로도 충분히 가능하고, 압박 없이 해주는 곳 많습니다.

③ 리모델링은 ‘줄이는 것’이 아니라 ‘정리하는 것’

무조건 줄인다고 좋은 게 아닙니다.
나에게 맞는 보장을 정리해서 낭비를 없애는 게 핵심입니다.
해지하면 손해보는 보험도 있으니
꼭 전문가와 함께 시뮬레이션을 돌려보세요.

7. 마무리하며 – 보험도 ‘정기점검’이 필요합니다

우리는 자동차 엔진오일은 주기적으로 교체하면서,
보험은 10년 넘게 놔두는 경우가 많습니다.
하지만 내 나이, 상황, 가족구성원은 계속 바뀝니다.
그런데 보험은 그대로라면?
그건 결국 현재에 맞지 않는 옷을 계속 입고 있는 것과 같아요.

보험 리모델링은 단순한 절약이 아니라,
내 삶의 우선순위를 다시 정리하는 일입니다.

저처럼 시작은 어설퍼도,
한 번 리모델링하고 나면 그 효과는 분명히 체감됩니다.
그 첫걸음이 어렵다면,
이 글이 그 시작이 되어드릴게요.